TUN se sienta con Betsy Mayotte, presidenta y fundadora de Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles (TISLA), para analizar lo que debe saber antes de refinanciar sus préstamos estudiantiles. 

TUN: Betsy, muchas gracias por acompañarnos. 

MAYOTTE: Sí, gracias por invitarme. 

Entonces, ¿qué significa refinanciar sus préstamos estudiantiles?

La refinanciación de sus préstamos estudiantiles generalmente se aplica a préstamos privados. De hecho, siempre se aplica a los préstamos privados. Lo que significa es que te acercas al prestamista con el que ya estás u otro prestamista que, con suerte, te dará mejores condiciones que las que tienes ahora. Tal vez ofrezcan una tasa de interés más baja o un plazo más largo. Por lo tanto, en lugar de tener 10 años para devolver el préstamo, es posible que tenga 15 años para devolverlo. 

Excelente. Entonces, ¿cuándo deberían los prestatarios considerar refinanciar sus préstamos para estudiantes? 

Algunas personas se preguntan si realmente deberían refinanciar sus préstamos estudiantiles federales. Incluso podrían obtener una tasa de interés más baja que la que tienen en sus préstamos federales. 

He estado trabajando en el cumplimiento y la promoción de préstamos estudiantiles desde que la Tierra se enfrió, y puedo contar con una mano la cantidad de personas para quienes pensé que era una buena idea.

Incluso si puede obtener una tasa de interés más baja, refinanciar préstamos federales para estudiantes bajo el programa privado de préstamos para estudiantes está plagado de peligros. Pierde acceso a las opciones de pago más bajas que pueda tener a su disposición, como programas de aplazamiento y condonación.

Entonces, cuándo considerar refinanciar sus préstamos privados para estudiantes es si cree que puede obtener una tasa de interés más baja. Sin embargo, los prestamistas son muy exigentes. Sólo están recogiendo la "crema de la cosecha". 

Lo que buscan no es solo un buen puntaje crediticio. Buscan prestatarios que hayan realizado pagos a tiempo durante varios años. Están analizando su relación deuda-ingresos. En algunos casos, incluso están mirando en qué escuela te graduaste, cuál fue tu título y si te graduaste. 

Entonces, ¿cuándo es un buen momento para refinanciar? Si marca todas esas casillas y obtendrá una reducción de la tasa de interés de al menos un cuarto o medio punto. De lo contrario, no vale la pena. 

Otra razón por la que algunas personas refinancian sus préstamos estudiantiles privados es si tienen un cofirmante en su préstamo privado existente. Refinanciar el préstamo es una herramienta que se puede utilizar para eliminar al cofirmante para que ya no sea responsable de la deuda. 

Entonces, esa es otra ocasión en la que quizás desee considerar el refinanciamiento: si está buscando liberar a su cosignatario.

Excelente. Para los prestatarios que deciden refinanciar sus préstamos estudiantiles, ¿cuáles son los próximos pasos? ¿Podría brindarnos algunos consejos para ayudar a que el proceso sea sencillo y fluido para los prestatarios?

Haz tu tarea. Al igual que con cualquier otra decisión financiera importante, no elegiría el primer prestamista que se encuentre con su casilla de correo electrónico o el anuncio emergente cuando esté en Internet.

Desea asegurarse de que no solo está buscando al prestamista que le ofrezca la mejor tasa. Desea ver sus revisiones, qué tan fácil es trabajar con ellas y qué opciones tienen disponibles si tiene una crisis financiera. Los préstamos privados tienden a no tener muchas opciones, pero usted quiere ver si tienen alguna. 

También desea comprobar cuál es su política de cargos por pagos atrasados. ¿Cuándo te consideran en mora? Quieres leer todos los términos y condiciones para esto. Debes planear dedicar una buena cantidad de tiempo a tomar esta decisión. 

Debido a que uno de nuestros valores en TISLA (asegurarnos de brindar información confiable) es permanecer imparciales, no recomendaremos a un prestamista sobre otro. Pero Google es tu amigo y deberías echar un vistazo a las reseñas que existen. 

Solo tenga en cuenta que todos los prestamistas privados van a tener algunas críticas negativas porque es dinero y la gente se enoja con cosas relacionadas con el dinero. Por lo tanto, desea tomar las reseñas que ve de manera integral.

Existen herramientas que le ayudarán a comparar y contrastar. Hay organizaciones como Credible, por ejemplo, en las que solo tienes que escribir tu información y aparecerán un montón de respuestas diferentes. Son excelentes para ahorrar tiempo. Pero tenga en cuenta que ninguno de ellos cubre a todos los prestamistas. Por lo general, también obtienen algún tipo de tarifa de referencia, por lo que no querrá usar una sola herramienta cuando esté haciendo ese examen, cuando esté haciendo esa investigación.

Excelente. ¿Existe alguna repercusión potencial al refinanciar préstamos para estudiantes? ¿Esta decisión podría perjudicar a los estudiantes de alguna manera? 

Refinanciar sus préstamos federales para estudiantes al programa de préstamos privados suele ser una mala decisión. Vi a prestatarios hacer eso este año y querían saber si podían revertirlo porque querían poder aprovechar la tasa de interés del cero por ciento y el hecho de que no tenían que hacer pagos debido a COVID. Y no hay retractaciones. Entonces, puede haber repercusiones de esa manera.

La única otra forma en que podría haber una repercusión es si usted refinanciara un préstamo de tasa fija que podría haber tenido una tasa de interés decente en un préstamo de tasa variable que podría haber sido baja cuando refinanció. Pero la economía puede cambiar y, de repente, el préstamo podría tener una tasa de interés más alta que la que tenía antes. 

Entonces, eso es algo más a considerar cuando refinancia. ¿Está entrando en una tasa variable y se está arriesgando al hacerlo?

Excelente. ¿Tiene algún consejo o información adicional que le gustaría agregar y que tal vez me haya saltado? 

En lo que respecta al refinanciamiento de préstamos privados, si necesita un aval para refinanciar, podría valer la pena esperar hasta que ya no necesite un aval. Nunca me he encontrado con un cofirmante que dijera: “Dios mío. Estoy muy contento de haber firmado ese préstamo ". Ni una sola vez me he encontrado con alguien que dijera eso.

Desafortunadamente, veo personas que necesitan refinanciar porque sus pagos son demasiado altos y, por lo general, no serán las que obtengan las mejores condiciones. Por lo tanto, incluso si su tasa de interés o su pago es alto, y podría ser un desafío financiero, tiene más oportunidades de obtener un mejor trato si tiene un par de años de pago a tiempo en su haber. 

Por lo tanto, podría ser una situación en la que quizás desee tomar el pelo, tomar algunas decisiones financieras durante un par de años y luego tratar de refinanciar en ese momento. 

Excelente. Gracias, Betsy, por acompañarnos hoy. 

Gracias por invitarme. 

Esta entrevista ha sido editada para mayor claridad.