TUN se sienta con Betsy Mayotte, presidenta y fundadora de Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles (TISLA), para analizar lo que debe saber antes de consolidar sus préstamos estudiantiles.

TUN: Betsy muchas gracias por acompañarnos. 

MAYOTTE: ¡Hola!

¿Qué significa consolidar sus préstamos estudiantiles?

Opuesto a refinanciación, cuando hablamos de consolidación de préstamos para estudiantes, casi siempre hablamos de préstamos estudiantiles federales. Lo que significa la consolidación es que usted toma sus préstamos individuales, que se pagan en su totalidad, y crea un nuevo préstamo con todos esos préstamos combinados. 

Solo hay un lugar para hacer eso. Es a través del Departamento de Educación, que StudentAid.gov. Es gratis hacer eso. Enfatizo eso porque hay algunas empresas sucias que ofrecen hacerlo por usted por una tarifa. El proceso es súper fácil y, nuevamente, es gratis. Entonces, no hay ninguna razón para pagarle a alguien para que haga esto por usted. 

La tasa de interés de un préstamo federal para estudiantes consolidado es un promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos subyacentes. Redondea al octavo de punto más cercano. Por lo tanto, no puede refinanciar préstamos federales para estudiantes en el sentido de obtener una tasa de interés más baja. Pero lo que sí hace es extender el plazo, lo que puede reducir su pago. Entonces, mientras que los préstamos para estudiantes regulares tienen un plazo de amortización de 10 años, una consolidación federal tendrá un plazo de 12 a 30 años.

Excelente. ¿Cuándo deberían los prestatarios considerar consolidar sus préstamos estudiantiles?

Esa es una gran pregunta porque todavía existe una especie de mito que todos deberían consolidar. 

Eso se remonta a principios de la década de 2000, cuando todos deberían haberse consolidado. La razón de esto es que, en ese entonces, la mayoría de los préstamos federales para estudiantes tenían tasas de interés variables, por lo que la tasa cambiaba todos los años dependiendo de lo que sucediera en la economía. La mayoría de ellos solo subieron aproximadamente al 8 por ciento, pero algunos podrían llegar al 12 o al 14 por ciento. Entonces, a principios de la década de 2000, las tasas se volvieron muy bajas, como 1 y 2 por ciento. La consolidación fue una forma de bloquear esa tasa baja. Entonces, cuando consolidó, usaron la tasa que fuera en ese momento. Entonces, si sus tasas eran del 1 o 2 por ciento y se consolidaba, esa es su tasa de interés de consolidación y se fijó a esa tasa.

Entonces, en ese entonces, todos se consolidaron, ¡y deberían haberlo hecho! La otra razón por la que la gente se consolidó en ese entonces es que no era raro tener cuatro préstamos y cuatro administradores diferentes, lo cual es confuso. Entonces, la consolidación también fue una forma de obtener una sola factura. 

Hoy, las tasas de interés son fijas. Cualquier préstamo realizado después de 2006 tiene una tasa de interés fija. Entonces, la consolidación no lo ayudará en eso. Y el Departamento de Educación ha hecho un buen trabajo asegurándose de que los cuatro préstamos y los cuatro administradores diferentes ya no sucedan. De todos modos, terminarás con una sola factura. 

Razón para consolidar hoy

La única razón para consolidarse hoy es obtener acceso a un programa para el que quizás aún no sea elegible. Por ejemplo, si tiene préstamos más antiguos de lo que solía llamarse Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL), esos préstamos no son elegibles para cosas como programa de perdón de préstamos de servicio público o la mayoría de los planes de pago basados ​​en ingresos. Sin embargo, si los consolida en el programa de préstamos del Direct Loan Program en studentaid.gov, serán elegibles para eso. 

Entonces, alguien con esos préstamos antiguos de FFEL, o incluso un préstamo Perkins, podría querer consolidar si quiere tener acceso a esos programas. 

Las otras personas que deberían considerar la consolidación son aquellas con Préstamos PLUS para padres. Ahora, sé que muchas familias tienen un acuerdo en el que los padres obtienen el préstamo Parent PLUS pero el estudiante acepta hacer los pagos. La mayoría de las opciones de pago más bajas se basarán en la situación del prestatario principal, por lo que un préstamo PLUS para padres no es elegible para ninguno de los planes basados ​​en ingresos. Sin embargo, existe un vacío legal en el que, si consolida el préstamo PLUS para padres, obtiene acceso a un plan basado en ingresos llamado Income Contingent. Entonces, eso es algo que una familia debe considerar, si hay préstamos Parent PLUS en la familia y buscan obtener un pago más bajo. 

Aparte de eso, realmente no hay ningún valor para que la mayoría de la gente se consolide en estos días. 

Para los prestatarios que deciden consolidar sus préstamos, ¿cuáles son los próximos pasos? ¿Puede darnos algunos consejos para que el proceso sea sencillo y sencillo?

El proceso es bastante sencillo. Usted va a StudentAid.gov, y se postula en línea. 

Una cosa que señalaría es que, dentro del pagaré que está completando, hay una página para que escriba los préstamos que desea consolidar y una página para que enumere los préstamos que no desea que se consoliden. Si hay préstamos que no desea consolidar, asegúrese de completar esa segunda página. No los deje fuera de la primera página que mencioné.

La consolidación también le brinda la posibilidad de elegir su administrador de préstamos entre todos los que trabajan para el Departamento de Educación.  

La única otra cosa para la que debe prepararse es que también puede elegir su plan de pago en ese momento. No es necesario y, si no lo hace, simplemente lo colocarán en un plan estándar donde sus pagos son los mismos durante todos los años que dure la consolidación. Pero, si va a necesitar un plan de pago más bajo, investigue con anticipación para que mientras completa la solicitud también pueda tomar esa decisión.

Excelente. Entonces, si tiene préstamos estudiantiles privados y federales, ¿puede consolidarlos juntos?

Si. Pero ahora pregúntame si es una buena idea.

¿Es una buena idea?

No.

No puede consolidar préstamos privados en el programa de préstamos federales. La única forma de hacerlo es refinanciar sus préstamos federales en el programa de préstamos privados.

Y, como he mencionado en otras veces que hemos hablado, esa es casi siempre una idea terrible. Si hace eso, perderá todas las protecciones exclusivas de los préstamos federales para estudiantes que no están disponibles para préstamos privados, como las opciones de pago más bajas y los programas de condonación. O si sucede algo realmente malo (si usted queda discapacitado, Dios no lo quiera, fallece), los préstamos federales tienen condonaciones. Generalmente, esas descargas no están disponibles para préstamos privados como sí lo están para los federales.

Y no hay retractaciones. Una vez que lo hagas, no podrás revertirlo. 

Excelente. ¿Existe alguna repercusión potencial en la consolidación de préstamos para estudiantes? ¿Podría la decisión volver a perjudicar a los estudiantes de alguna manera?

Si. Hay un par. 

Si está siguiendo un plan basado en los ingresos (incluso esos antiguos préstamos FFEL son elegibles para un plan basado en los ingresos), todo su historial en el plan original basado en los ingresos se borra cuando consolida. 

Digamos que estuvo 10 años en un plan basado en ingresos y después de 20 o 25 años, se condona el saldo. Si consolida, ese historial de 10 años desaparece y tendrá que pagar los 20 o 25 años completos. 

Veo esto todo el tiempo sobre la condonación de préstamos por servicio público y me rompe el corazón porque, una vez más, no se puede revertir. Si está solicitando la condonación de préstamos por servicio público y ya tiene algunos pagos elegibles en su haber, si consolida, se borrarán todos esos pagos y no podrá revertirlos. 

La última repercusión potencial es un poco más sutil. En general, ya sea que consolide o refinancia o no, el nombre del juego cuando se trata de préstamos estudiantiles es pagar la menor cantidad a lo largo del tiempo. A menos que esté siguiendo un programa de condonación de préstamos de alguna manera, la forma de pagar la menor cantidad a lo largo del tiempo es liquidar el préstamo lo más rápido posible.

Los intereses se acumulan diariamente sobre cualquier saldo pendiente. Algunas personas no se dan cuenta de esto hasta tarde. Se despiertan un día y dicen: “Espera un minuto. He estado pagando mis préstamos estudiantiles durante 15 años. Tengo que estar casi terminado ". Y miran y dicen: “Oh, Dios mío. Todavía me quedan 15 años. ¿Porqué es eso?" Es porque extendió el plazo del préstamo. 

Siempre puedes pagar extra. Nunca hay una multa por pago anticipado. Siempre aconsejo a las personas, independientemente de lo que estén haciendo con sus préstamos estudiantiles, que reevalúen su estrategia de préstamos estudiantiles cada año. La época de impuestos es un buen momento para hacerlo. Por lo tanto, eso ayudará a evitar el aumento de intereses que puede ocurrir si consolida y se toma los 30 años completos para pagar el préstamo. 

Excelente. ¿Tiene algún consejo o información adicional que le gustaría agregar y que tal vez me haya saltado?

La consolidación de préstamos federales es bastante sencilla. Lo último que mencionaría es que la forma en que reservan los préstamos puede parecer un poco confusa.

Entonces, para préstamos federales, hay préstamos subvencionados, que no acumulan intereses mientras estás en la escuela, tienen un período de gracia o aplazamiento en la mayoría de los casos, y también tienen subsidios disponibles bajo los planes basados ​​en los ingresos. Entonces hay préstamos sin subsidio, que acumulan intereses desde el primer día y acumulan intereses todos los días hasta que se liquidan los préstamos. 

Lo bueno de la consolidación, que en realidad no siempre fue el caso, es que cuando se consolida, se mantienen esos subsidios. 

Digamos que la mitad de sus préstamos estaban subsidiados y la otra mitad no estaban subsidiados. Si realiza un aplazamiento o algo que sea un evento elegible para el subsidio, mantendrán el subsidio para esa parte del préstamo consolidado.

Bueno, la única manera de hacerlo con precisión es, en los libros, separando el préstamo en dos partes. Entonces, los prestatarios creen que tienen dos préstamos. Legalmente no lo hacen. Si observa su informe crediticio, será un préstamo. Si alguna vez surgiera algo legal, sería un préstamo. Pero, si observa el sitio web del administrador, su factura o incluso su historial de pagos, parecerán dos préstamos. Por lo tanto, es bueno que la gente entienda que en realidad no se trata de dos préstamos. 

Excelente. Gracias, Betsy, por acompañarnos hoy. 

Si. Gracias por invitarme. 

Esta entrevista ha sido editada para mayor claridad.